中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于加強小額抵押貸款公司監(jiān)督管理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2020〕86號

各市（自治區(qū)、直轄市、計劃單列市），新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團地方金融監(jiān)督管理局：

為進一步加強監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范化解風險，促進小額抵押貸款公司行業(yè)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

1、規(guī)范業(yè)務(wù)運營，提升服務(wù)能力

（一）改善金融服務(wù)。 小額抵押貸款公司要依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，提升對小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體等普惠金融重點服務(wù)對象的服務(wù)水平，宣傳普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）堅持借貸主業(yè)。 小型抵押貸款公司應主要從事貸款業(yè)務(wù)。 經(jīng)營管理良好、風險控制能力強、監(jiān)管評價良好的小額抵押貸款公司可以依法發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券，以公司收到的抵押貸款為基礎(chǔ)發(fā)行資產(chǎn)期貨產(chǎn)品，發(fā)行股東所欠債務(wù)。 支付等業(yè)務(wù)。

（三）適當?shù)耐獠咳谫Y。 小額抵押貸款公司通過交通銀行欠款、股東欠款等非規(guī)范融資方式籌集的資金余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍； 通過發(fā)行可轉(zhuǎn)債、資產(chǎn)期貨產(chǎn)品等標準化債權(quán)資產(chǎn)方式募集的資金余額達到其凈值的4倍以上。 根據(jù)監(jiān)管需要，地方金融監(jiān)管機構(gòu)可以降低上述對外融資余額與凈資產(chǎn)比例的上限。

（四）堅持少量分散。 小額抵押貸款公司在接受抵押貸款時應遵循金額小、分散的原則，根據(jù)債務(wù)人的收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實際需要等激勵因素，合理確定抵押金額和期限，使債務(wù)人還款金額不超過其還款能力。 小額抵押貸款公司對同一債務(wù)人的抵押余額不得超過小額抵押貸款公司凈資產(chǎn)的10%； 對同一債務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的抵押余額不得超過小額抵押貸款公司凈資產(chǎn)的15%。 地方金融監(jiān)管機構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要降低上述抵押貸款余額上限。

(5) 監(jiān)控抵押貸款的使用情況。 小額抵押貸款公司應與債務(wù)人明確抵押物用途，但按照協(xié)議對抵押物的使用進行監(jiān)控，抵押物的使用應符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和新的規(guī)定。產(chǎn)業(yè)政策。 小額抵押貸款公司的抵押貸款不得用于下列事項：投資股票、金融衍生品等； 房地產(chǎn)市場非法融資； 法律法規(guī)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和地方金融監(jiān)管機構(gòu)嚴禁的其他用途。

（六）注重服務(wù)本地。 小額貸款公司原則上應當在公司住所地市級行政區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。 對經(jīng)營管理好、風險控制能力強、監(jiān)管評價良好的小額抵押貸款公司，經(jīng)當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門批準，可以放寬經(jīng)營區(qū)域限制，但不得超出其所在的市級行政區(qū)域。公司住所所屬。 除另有規(guī)定外抵押車貸款電話，如經(jīng)營網(wǎng)上小額按揭業(yè)務(wù)。

（七）合理確定利率。 小額按揭公司不得從按揭本息中提前繳納月息、手續(xù)費、管理費、保證金等。 違法提前還款的，應當按還款后實際欠款償還貸款并估算利率。 鼓勵小型抵押貸款公司提高抵押貸款利率，降低實體經(jīng)濟融資成本。

（八）嚴守行為底線。 小額抵押貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸納公眾存款； 通過互聯(lián)網(wǎng)平臺或者各地交易場所出售或者轉(zhuǎn)讓公司個人不良貸款資產(chǎn)以外的個人貸款資產(chǎn)； 發(fā)行或代理銷售理財、信托計劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品； 法律法規(guī)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和地方金融監(jiān)管機構(gòu)嚴禁的其他行為。

2、完善企業(yè)管理，促進健康發(fā)展

（九）加強資金管理。 小額抵押貸款公司應當加強資金管理，對借貸資金（包括自有資金和外部資金）實行專戶管理。 所有資金必須先進入借貸專用賬戶后才能借貸。 貸款專用賬戶需具備存取款能力，支持小額按揭業(yè)務(wù)。 應向當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報告，并按照當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的要求，定期提供建行出具的貸款專戶運行報告和貸款專戶資金流向明細。 地方金融監(jiān)管機構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要限制專門借貸賬戶的數(shù)量。

（十）建立管理制度。 小額抵押貸款公司應在健全經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，制定符合公司業(yè)務(wù)特點的經(jīng)營制度，包括抵押“三檢”、貸款審批分離、貸款風險分級制度等。 抵押貸款風險分類應定義為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，后三類稱為不良抵押貸款。

（十一）規(guī)范追收行為。 小額抵押貸款公司應當按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門的要求，規(guī)范收債程序和方式。 小額抵押貸款公司及其委托的第三方催收機構(gòu)不得以暴力或威脅使用暴力、故意傷害他人、侵犯人身自由、非法侵占受益人財產(chǎn)、侮辱、誹謗、騷擾等方式過上正常生活、非法傳播他人隱私等非法手段追收債務(wù)。

（十二）加強信息公開。 小額抵押貸款公司應充分履行信息披露義務(wù)，使債務(wù)人清楚了解抵押金額、期限、利率、還款方式等。小額抵押貸款公司應將金額、時間、方式等告知債務(wù)人。在債務(wù)到期日之前的合理期限內(nèi)償還本金、利息和月息，以及到期前還款的責任。

（十三）保存客戶信息。 小額抵押貸款公司應當妥善保存依法獲取的客戶信息，未經(jīng)授權(quán)或者同意，不得收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣、泄露客戶信息。

（十四）積極配合監(jiān)管。 小額抵押貸款公司應按照監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)報告、財務(wù)報告等材料； 配合地方金融監(jiān)管部門依法開展監(jiān)督檢測，提供相關(guān)信息、文件和資料，如實報告重大業(yè)務(wù)活動和風險管理情況。 項目解釋。

三、加強監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序

（十五）明確監(jiān)管職責。 各省（自治區(qū)、直轄市）人民政府負責轄區(qū)內(nèi)小額抵押貸款公司的監(jiān)督管理和風險管理，地方金融監(jiān)管部門具體落實。 除籌建、終止等重大事項外，市級地方金融監(jiān)管部門可以委托地、縣級地方金融監(jiān)管部門開展非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、打擊等部分監(jiān)管工作。關(guān)于非法和非法活動。

（十六）建立準入管理。 地方金融監(jiān)管部門要按照現(xiàn)行規(guī)定，嚴格執(zhí)行標準、規(guī)范程序，加強與市場監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，嚴格控制小額抵押貸款公司進入，加強對股東資信、資金來源等審查。資本和風險管控能力。 ，推動產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展； 同時，將監(jiān)管與服務(wù)結(jié)合起來，提高初審效率，減輕市場主體負擔。

（十七）實行非現(xiàn)場監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門要加強對小額抵押貸款公司的非現(xiàn)場監(jiān)管，依法收集小額抵押貸款公司財務(wù)報表、經(jīng)營管理材料、審計報告等數(shù)據(jù)，定期向銀監(jiān)會報送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息。委員會; 對業(yè)務(wù)活動和風險狀況進行監(jiān)管分析和評估。

（十八）進行現(xiàn)場檢測。 地方金融監(jiān)管部門應當依法對小額抵押貸款公司進行現(xiàn)場檢查，采取進入小額抵押貸款公司辦公場所或者營業(yè)場所進行檢查的方式，詢問與檢查項目相關(guān)的人員、審查并復制與檢查項目相關(guān)的信息。 文件資料、復制業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司經(jīng)營情況，查找違法違規(guī)行為。

（十九）強化監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門應按照現(xiàn)行規(guī)定，暫停新增小額抵押貸款公司從事網(wǎng)上小額抵押貸款業(yè)務(wù)及其他跨省（自治區(qū)、直轄市）業(yè)務(wù)。 對按照《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)改制小額抵押貸款公司試點的指導意見》（管辦函[2019]83號）改制的機構(gòu)，要嚴格資質(zhì)審核，中期和后期應加強事件監(jiān)管。

（二十）建設(shè)督導隊伍。 地方金融監(jiān)管部門要加強監(jiān)管隊伍建設(shè)，提高監(jiān)管專業(yè)水平，按照監(jiān)管要求和職責配備專職監(jiān)管人員。 專職監(jiān)管人員的數(shù)量和能力應當與監(jiān)管對象的數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

（二十一）實行分類監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門應當建立小額抵押貸款公司監(jiān)管評價體系，根據(jù)小額抵押貸款公司的經(jīng)營規(guī)模、管理水平、合規(guī)性、風險狀況等對小額抵押貸款公司進行監(jiān)管評級，并按照標準對小額抵押貸款公司進行評價。評級結(jié)果。 公司實行分類監(jiān)督管理。

（二十二）加大處罰力度。 小額抵押貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營，相關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門應當會同有關(guān)部門按照規(guī)定予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。 監(jiān)督約談、出具警告信、責令改正、通報批評、將違法違規(guī)行為記入違法違規(guī)經(jīng)營信息庫、公告等。

（二十三）凈化行業(yè)環(huán)境。 對于“失聯(lián)”、“空殼”企業(yè)抵押車貸款電話，地方金融監(jiān)管部門要會同市場監(jiān)管等部門將其列入經(jīng)營異常名單，依法吊銷營業(yè)執(zhí)照，勸阻其申請變更公司名稱、經(jīng)營范圍自行注銷或者以其他方式退出小額抵押貸款公司行業(yè)的。

符合下列條件之一的企業(yè)，應認定為“失聯(lián)”企業(yè)：很難取得聯(lián)系； 現(xiàn)場勘查未能找到該公司住所的； 事實上，可以聯(lián)系到公司的工作人員，但他們不認識、也無法聯(lián)系到公司的實際控制人； 連續(xù)3個月未按照監(jiān)管要求報送數(shù)據(jù)信息。

符合下列條件之一的公司應認定為“空殼”公司：近6個月內(nèi)無正當理由關(guān)閉業(yè)務(wù)（無接受抵押貸款等業(yè)務(wù)）； 近6個月無納稅記錄或“零申報”（享受狀態(tài)（稅收優(yōu)惠新政策下免稅者除外）；近6個月無公積金領(lǐng)取記錄。

（二十四）開展風險管理。 對信用風險較高、資金短缺和壞賬嚴重、經(jīng)營狀況持續(xù)惡化的小額抵押貸款公司，地方金融監(jiān)管部門要依法組織風險處置。

（二十五）依法退出市場。 小額抵押貸款公司依法解散或者被宣告破產(chǎn)的，應當依法進行清算、注銷，清算過程接受當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的監(jiān)督。 對違法違規(guī)情節(jié)嚴重的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管機構(gòu)可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，取消其小額貸款公司試點資格，并協(xié)調(diào)市場監(jiān)管部門變更名稱、經(jīng)營范圍或者取消其小額貸款公司試點資格。 。

四、加大支持力度，營造良好環(huán)境

（二十六）加大新政支持力度。 鼓勵各地引導支持小額抵押貸款公司通過風險補償、風險分擔、專項補貼等方式，加強對小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的個人貸款支持，提高抵押貸款成本，改善金融服務(wù)。

（二十七）建行合作支持。 建行可依法依規(guī)與小額抵押貸款公司合作，按照平等、自愿、公平、誠實信用的原則提供融資。

（二十八）加強行業(yè)自律。 中國小額抵押貸款公司商會等小額抵押貸款公司行業(yè)自律組織要積極發(fā)揮作用，加強行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強行業(yè)宣傳，維護小額抵押貸款公司合法權(quán)益。業(yè)，促進行業(yè)健康發(fā)展。

本通知發(fā)布前相關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準。

2020 年 9 月 7 日