突如其來的疫情打亂了城市的節(jié)奏，尤其小本買賣的生意人。在蘇州茶葉市場經營近20年的浙江泰順籍茶商鄭先生說，此次疫情影響之大是出乎意料的，往年早早啟動的春茶生意硬生生被擱置，現金流也出現短缺，幸虧依靠民生銀行蘇州分行全系統首創(chuàng)“茶商貸”緊急資金救援才緩過氣來。

作為國內小微金融服務的首倡者、引領者，民生銀行在2009年就專門為小微企業(yè)量身定做“商貸通”系列貸款產品。同年，民生銀行蘇州分行成功舉辦商貸通推介會，引起了小微企業(yè)的熱烈反響，當年發(fā)放的小微貸款就超過了37億元。在蘇州精心耕耘15年，如今民生銀行蘇州分行已經步入了第二個“小微十年”，從第一筆發(fā)放的個人經營性貸款到今年6月，分行已累積發(fā)放小微貸款14.92萬筆，累積發(fā)放金額1486.7億元，支持蘇城小微業(yè)主達2.38萬戶；網點布局上，在蘇設立了11家小微支行，覆蓋了絕大部分專營市場和小微商戶集中區(qū)域，實實在在地助力許多小微企業(yè)走出了融資難、融資貴的困境。

與小微企業(yè)風雨同行

“借助金融力量支持小微企業(yè)，應該說我們走在了前頭。”民生銀行蘇州分行小微金融部副總經理龔大勇說，為打造差異化競爭優(yōu)勢，2009年4月，在總行指引下，該分行全面啟動“商貸通”小微經營性貸款，助力許多的小微企業(yè)實現更大發(fā)展。

隨后幾年，隨著宏觀經濟形勢變化，民生銀行的小微業(yè)務有所放緩，但始終堅持小微金融戰(zhàn)略不動搖。2012年起，經濟增速放緩，部分行業(yè)和小微企業(yè)出現困難，民生銀行仍堅持發(fā)放小微貸款，與小微企業(yè)風雨同舟，不離不棄。2015年，該行小微業(yè)務的結構性調整逐步到位，發(fā)展到2018年，規(guī)模恢復到了之前最高峰，風險把控也更有效。

2017年底，民生銀行提出“小微金融3.0”版，商業(yè)模式進一步升級。1.0階段是單一提供貸款產品，2.0階段開始從單一貸款向“貸款+結算”的綜合服務轉變，3.0階段則強調通過科技和數據，提供“貸款+結算+財富管理”的綜合服務，讓客戶體驗到的是量身定制般的周到貼心服務。

“我們比拼的是效率和服務，以此獲得客戶認同。”龔大勇說，民生銀行蘇州分行將在專業(yè)度、精細化管理上力爭更進一步。同時，蘇州分行正全面利用“金融+科技”等手段，為企業(yè)節(jié)約貸款審批效率產生的時間成本、從業(yè)人員專業(yè)度產生的交易成本、續(xù)貸期的資金成本等，進一步推動小微金融服務質效提升。

量身定制金融產品

更好服務小微企業(yè)，就要摸清他們的需求，并量體裁衣，定制他們所需要的金融產品，去匹配不同小微業(yè)主的經營情況。為此，民生銀行蘇州分行除了為小微企業(yè)提供標準抵押貸款、二押貸款、土地廠房抵押貸款等抵押產品外，還通過“科技+數據”雙輪驅動，針對不同經營特點的小微企業(yè)，推出了種類豐富的無抵押信用貸款。

疫情來勢洶洶時，民生銀行蘇州分行的小微團隊就全員復工著手展開摸排調查。快速上報調查結果后，蘇州分行很快就通過了一項臨時“放寬”政策：小微業(yè)主的還款方式從按月付息轉為按季付息，并下調利率。

全面復工復產后，有小微業(yè)主預期未來報復性反彈終會來臨，遂打算放手拓展。從事二手車買賣的小微業(yè)主劉先生也被此波疫情拖慢了節(jié)奏。“客戶普遍反映，可供收購的二手車數量大減，收車成本一下激增。”民生銀行蘇州分行客戶經理湯文俊說，車主們當時的想法就是要準備一筆現金流，去市場上搜尋有競爭力的貨源。

按照劉先生的實際狀況，湯文俊建議他關注民生銀行蘇州分行去年創(chuàng)新推出的“高抵貸”：疫情期間，可將抵押品的抵押率提升到85折，如此一來，貸款額度就相應增加了1.5成，可獲取更多資金。與此同時，針對疫情受困下的小微企業(yè)狀況，銀行給出了抵押貸款優(yōu)惠利率，每月為他節(jié)約了還貸成本，并享受較長的授信期限（最長可10年）。資金問題迎刃而解，劉先生的生意也一下復蘇。

針對目前不同行業(yè)小微業(yè)主的特定需求，民生銀行還在4月下旬將原本金融產品“云快貸” 升級優(yōu)化，紅5月剛到，就推出了進一步提高抵押折率、審批效率、利率優(yōu)惠的2.0版“云快貸”。

“有資金需求的小微業(yè)主只需將證件信息、身份信息、經營信息掃描上傳，后臺系統即時審批認證，這個過程全程無接觸，并且更高效。”民生銀行蘇州分行相關負責人說，從申請到審批僅需1個工作日，一周內能保證放款到位。 提高抵押物折率后，可申請額度也大大提升，如今最多可貸款1000萬元，基本滿足了小微業(yè)主的資金缺口。