萌芽期（2013-2015）

中國(guó)的汽車(chē)融資租賃誕生于B端，在2013年以前有不少公司開(kāi)始為租車(chē)公司提供給融資租賃服務(wù)。

業(yè)務(wù)的形式如下：租賃公司買(mǎi)下汽車(chē)，汽車(chē)交由租車(chē)公司使用，租車(chē)公司按時(shí)向融資租賃公司支付租金。

但受制于當(dāng)時(shí)租車(chē)市場(chǎng)規(guī)模，這款業(yè)務(wù)體量十分有限。

直到2014年——行業(yè)發(fā)展的契機(jī)出現(xiàn)。2014年9月神州租車(chē)在香港聯(lián)交所完成IPO。

神州租車(chē)用通過(guò)IPO募集4.86億美元，向融資租賃說(shuō)：我要租車(chē)！2014年到2015年，汽車(chē)融資租賃迎來(lái)行業(yè)第一次的春天。

進(jìn)入2015年后，互聯(lián)網(wǎng)公司往汽車(chē)融資租賃加了一把火。共享單車(chē)的風(fēng)口，燒到共享汽車(chē)。共享汽車(chē)成為風(fēng)投行業(yè)的大賽道，汽車(chē)分時(shí)租賃公司像雨后春筍一樣冒出。

以行業(yè)龍頭Gofun為例，巔峰時(shí)期在國(guó)內(nèi)84個(gè)城市投放超4萬(wàn)輛車(chē)。這些汽車(chē)超過(guò)50%，通過(guò)經(jīng)營(yíng)性租賃形式使用。

汽車(chē)融資租賃的第一次春天，由異地租車(chē)（旅游租車(chē)）和共享汽車(chē)共同推動(dòng)的。

漸漸發(fā)育成型的汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)，迎來(lái)更多發(fā)展和挑戰(zhàn)機(jī)會(huì)。一個(gè)場(chǎng)外的瘋狂玩家，偷偷把目光瞄上汽車(chē)融資租賃行業(yè)。

勃發(fā)期（2015-2017）

這位瘋狂玩家叫——P2P。在2013年-2014年，大量民間借貸、小貸公司、融資擔(dān)保公司，開(kāi)始轉(zhuǎn)型做P2P借貸平臺(tái)。但2014年起股市持續(xù)上漲，大量P2P資金轉(zhuǎn)向股市。

P2P公司以個(gè)人電子消費(fèi)貸起家，遇到股市上漲，個(gè)人電子消費(fèi)貸業(yè)務(wù)無(wú)法滿足投資者需求。P2P公司滿世界找能投資的項(xiàng)目，最后盯上汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。

P2P公司是怎么做汽車(chē)金融業(yè)務(wù)？

P2P公司通過(guò)C端發(fā)力，在4S店專門(mén)針對(duì)無(wú)法通過(guò)車(chē)貸的年輕人，采取低首付，甚至零首付買(mǎi)車(chē)活動(dòng)。

在P2P公司進(jìn)來(lái)前，C端（個(gè)人）由銀行、汽車(chē)金融公司霸占，無(wú)論是汽車(chē)或汽車(chē)金融公司，針對(duì)個(gè)人征信要求比較高，導(dǎo)致很多年輕人無(wú)法滿足車(chē)貸要求。P2P公司利用高息低首付款，把購(gòu)車(chē)門(mén)檻打下來(lái)。

融資租賃公司屬于乖孩子，對(duì)風(fēng)控要求太高。業(yè)務(wù)集中B端（機(jī)構(gòu)、企業(yè)）汽車(chē)融資租賃。

P2P公司“零首付”玩法，引起部分融資租賃公司的注意。融資租賃公司發(fā)現(xiàn)，4S店成功出售汽車(chē)，把汽車(chē)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移融資租賃名下。由融資租賃公司向購(gòu)車(chē)收取租金，實(shí)際和銀行車(chē)貸差不多。

但租賃公司接受主體風(fēng)險(xiǎn)范圍，大于銀行車(chē)貸。不滿足銀行車(chē)貸的人，可以汽車(chē)融資租賃形式解決車(chē)貸放款的問(wèn)題。

2014年-2016年上半年，汽車(chē)金融進(jìn)入三角混戰(zhàn)階段。銀行、汽車(chē)金融公司，融資租賃公司、以P2P平臺(tái)為首互聯(lián)網(wǎng)金融。通過(guò)各自特點(diǎn)，瘋狂開(kāi)展各種速銷(xiāo)活動(dòng)搶占市場(chǎng)。中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展的狀態(tài)。

不過(guò)P2P行業(yè)的運(yùn)氣也不好，業(yè)務(wù)剛搞起監(jiān)管重錘就來(lái)了。2016年4月銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，要求成立網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組，全面排查。

大部分P2P公司在2016年開(kāi)始收縮業(yè)務(wù)，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)進(jìn)入二分天下階段。

你想貸款買(mǎi)車(chē)，只能選擇車(chē)貸或融資租賃購(gòu)車(chē)。

2017年是做汽車(chē)融資租賃的人最開(kāi)心的一年，融資租賃各種業(yè)務(wù)如雨后春筍，大肆冒頭。融資租賃公司想在車(chē)貸這個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)分一杯羹，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩。

可惜花無(wú)百日紅，僅僅一年時(shí)間汽車(chē)融資租賃進(jìn)入行業(yè)分水嶺。

整頓期（2018-2020）

2018年開(kāi)始監(jiān)管開(kāi)始注意小貸造成社會(huì)問(wèn)題，2018年開(kāi)展為期三年的“掃黑除惡”專項(xiàng)行動(dòng)，2019年就進(jìn)入了白熱化階段，行業(yè)監(jiān)管政策徹底爆發(fā)：

從2019年2月18日，全國(guó)掃黑除惡專項(xiàng)成立。屆時(shí)，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部，聯(lián)合出擊，一口氣頒布了4份重磅文件！讓貸款行業(yè)成為監(jiān)管的焦點(diǎn)。

2019年315晚會(huì)，“714高炮”被央視重點(diǎn)點(diǎn)名，涉及到714，砍頭息的貸款公司也相繼倒臺(tái)，“以租代購(gòu)”成為國(guó)家重點(diǎn)監(jiān)測(cè)的行業(yè)。

很多融資租賃公司，在2018年-2019年無(wú)法在C端展開(kāi)業(yè)務(wù)。只能靠B端網(wǎng)約車(chē)公司租車(chē)業(yè)務(wù)維持生計(jì)。

2019年10月出現(xiàn)的車(chē)險(xiǎn)必須實(shí)名制購(gòu)買(mǎi)也讓各大金融公司焦頭爛額。最開(kāi)始是從3月份一個(gè)省開(kāi)始的規(guī)定，到10月份全國(guó)大規(guī)模地進(jìn)行實(shí)名制購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的規(guī)定，讓租車(chē)的公司是難上加難！

2019年底，新冠病毒突然到來(lái)。讓毫無(wú)準(zhǔn)備的融資租賃公司手足無(wú)措。城市進(jìn)入靜默期，汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)無(wú)法展開(kāi)。

2020年1月26日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒的肺炎疫情防控工作的通知》、2月1日，多部門(mén)（中國(guó)人民銀行財(cái)政部銀保監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)外匯局）《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒肺炎疫情的通知》銀發(fā)【2020】29號(hào)文。

要求金融機(jī)構(gòu)不得盲目催收，讓融資租賃公司出現(xiàn)收租難的問(wèn)題。

涅槃重生（2021-至今）

2022年2月20日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，要求商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)出資比例區(qū)間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。這份通知對(duì)商業(yè)銀行影響相對(duì)較小，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)有所控制。

對(duì)于科技巨頭可能會(huì)帶來(lái)較大的影響。過(guò)去放貸主要出資方是銀行，客戶來(lái)源、主要線上風(fēng)控依靠科技巨頭，但現(xiàn)在要求聯(lián)合放貸要出30%的資金，此舉將大大壓縮科技公司的杠桿，無(wú)法再像之前用極少的資金、極大的杠桿進(jìn)行快速展業(yè)。

2021年11月25號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)為規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)管理，就《關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場(chǎng)調(diào)節(jié)管理的指導(dǎo)意見(jiàn)》公開(kāi)征求意見(jiàn)。政策一出，助貸平臺(tái)首當(dāng)其沖被限制收取中介費(fèi)！助貸也必須持牌金融。

互聯(lián)網(wǎng)公司的退場(chǎng)，讓融資租賃公司迎來(lái)重新的發(fā)展機(jī)會(huì)。

老黃有話說(shuō)：2016年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)如雨后春筍一般冒出來(lái)了幾千家汽車(chē)直租公司。這些公司中，有些具備非常雄厚的資金背景和主機(jī)廠資源，相當(dāng)于同時(shí)具備了“財(cái)”和“物”的優(yōu)勢(shì)，但是即使這樣具備優(yōu)勢(shì)的公司，隨著直租項(xiàng)目發(fā)展，最終基本都是關(guān)停倒閉了。這就說(shuō)明，在汽車(chē)直租領(lǐng)域，雖然“財(cái)”和“物”具備非常重要的作用，但是如果沒(méi)有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，汽車(chē)直租根本不可能取得成功。

大發(fā)明家愛(ài)迪生說(shuō)過(guò)一句話：“天才就是1%的靈感加上99%的汗水，但那1%的靈感是最重要的，甚至比那99%的汗水都要重要。”

這句話在汽車(chē)直租行業(yè)一樣適用：“汽車(chē)直租行業(yè)，成功需要1%的專業(yè)能力加上99%的資源，但那1%的專業(yè)能力最重要，甚至比那99%的資源都要重要”！

由此，也可以得出一個(gè)結(jié)論：汽車(chē)直租雖然是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，但是成功概率卻低于1%，而99%的具有優(yōu)勢(shì)資源的企業(yè)必然失敗，根本原因在于缺少最核心的專業(yè)團(tuán)隊(duì)！

連載系列參考資料：

汽車(chē)融資租賃鼓勵(lì)政策系列參考資料：

汽車(chē)融資租賃專業(yè)運(yùn)營(yíng)系列參考資料：

汽車(chē)主機(jī)廠融資租賃參考資料：

汽車(chē)消費(fèi)鼓勵(lì)政策系列參考資料：

汽車(chē)融資租賃行業(yè)系列參考資料：

近期監(jiān)管系列參考資料：

融資租賃直租參考資料：

融資租賃售后回租參考資料：

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文章來(lái)源于：廣州融資租賃研究院，作者：小享
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