□ 本報記者 陳中華姜國樂

農村商業銀行是以解決農民、涉農中小企業、 個體工商戶貸款難為目的的新型金融機構，今年2月，我省萊州、壽光、鄒平3家農村商業銀行被批準建立并開始運作試點。 4 個月過去了，3家農商行是如何運作的？農民滿意嗎？記者為此進行了調查。

可抵押的東西多了

6月9 日下午，記者進入壽光市古城街道長治村農民張福勇種著菜椒的蔬菜大棚。張福勇介紹，2007年，他靠別人擔保貸款蓋了兩棟棚，加上還款和種植投入，到能夠完全靠自有資金再種植，估計需要三四年。今年4 月，壽光農商行以這倆大棚抵押貸給他7 萬元，貸期一年。他說：“還上沒問題，現在就能還上。”

大棚抵押貸款是壽光農商行掛牌后推出的貸款抵押擔保的新模式之一，迄今已給26戶農民貸款 335 萬元，計劃年底前發放至1000萬元。

在試行大棚抵押的同時，壽光農商行還推出了以農民土地使用權、收益權及住房為抵押的新模式。住房抵押主要用于舊村改造，記者在圣城街道小東關村看到，靠這種貸款，該村已有110戶農民住上新樓。而農商行以這種抵押方式，已為6 個村472戶農民發放了貸款。以農民住房為貸款抵押物，在全國26家試點農商行中尚屬首創。

在萊州市金城鎮石虎嘴村海邊，記者見到了50 歲的村民許秀良。3年前，他承包了瀕岸1000 畝海域，用于海參、海螺等養殖。而依目前商業銀行的貸款抵押要求，許秀良很難貸到款。不久前，許秀良以這片海域的使用權從萊州農商行獲得了220萬元貸款，養殖生產一下子就打開了局面。到5月底，萊州農商行給16戶養殖戶辦理了海域使用權抵押貸款。

擔保抵押范圍擴大了，風險會不會增加？壽光農商行的統計資料顯示，該行不良貸款率僅為1.21% ，即使與幾大國有商業銀行相比，也處于較低水平。

沒有抵押物也能貸款

目前我省中東部經濟較發達地區，農民的貸款需求高不高？鄒平農商行5月的一份報表顯示：當月轄內農戶總數為 173305戶，有貸款需求的為 97629 戶，占56.33% 。

據此情況，3 家農商行負責人均表示，即使抵押物再放寬，絕大部分農民因抵押物估值小，仍難貸到所需資金。因此，他們創新擔保模式，使多數農民沒有抵押物也能貸到款。

壽光農商行前身為農村合作銀行，2007年在5 戶聯保基礎上，在全國首創了鄉村“ 2+1 ”（村委會、農戶+銀行）模式，建立了從審查、評級、公示到辦貸款手續的一整套完整操作程序。區別“ 5 戶聯保”的關鍵是，“ 2+1”不再以幾戶農民，而是以全體入會村民及村集體作擔保方，且以村集體擔保為主，

適宜在集體經濟實力好、村民意見統一的村推廣。成立農商行后，該模式更趨完善，農民單筆申貸額度更大了。

在文家街道桑家村，村干部告訴記者，目前全村 532戶村民中177 戶循此法貸到了款，其中60戶養殖戶戶均貸款20萬元，運輸專業戶戶均貸款30萬元，大棚種植戶占大部分，戶均貸款在2萬-10萬元不等。

與“2+1”相近，鄒平的模式稱做“大聯保體”。改制前，鄒平農商行前身鄒平農合行已建立了16個聯保體，一改制，全縣農民踴躍申請加入，兩三個月時間全縣大聯保體建起了101個。按規定，每個聯保體至少須有10戶，在已建成的101家大聯保體中，規模最大的有50多戶參加。

魏橋鎮河溝崖村較小，僅90多戶人家，因所有入聯保體的農戶須經其他農戶一致同意，故第一批大聯保體的參加者僅11戶，全部是種養殖大戶和小業主。養豬專業戶、村支書姬漢仁也參加了。他說，近期計劃以大聯保體方式貸款10萬元。

針對小額貸款，3家農商行還普遍采取了“ 信用戶”直接貸款的辦法。

萊州農商行在全市 1018 個村莊里評出828個信用村、5萬多個信用戶。信用戶門上掛牌匾，有的村民羨慕地說，這比啥牌都光榮，以至于現在戶戶都爭當信用戶，營造出信用借貸還貸的良好氛圍。在此氛圍下，全市 95%的“三農”貸款是由農商行發放的，其中70%款額沒有“抵押物”。

“中小企業銀行”

處于萊州金城鎮的煙臺湯姆水產有限責任公司，是一家小型水產品出口加工企業，部分原料依賴進口。因受國際金融危機影響，客戶付款慢，流動資金斷了檔。按大銀行的規定，貸款須以不動產作抵押，但企業房產估值很小，要想貸到款很難。

湯姆水產負責人告訴記者，就在企業一籌莫展的時候，4月10日，農商行以企業倉單即倉庫貨物為抵押，續貸了800萬元流動資金，企業這才避免了停產。

萊州農商行董事長初曉光介紹，萊州市中小企業多是租賃經營，無房產抵押，貸款很難，盡管行里推出倉單、林權等新抵押方式，至5月末，有抵押物的企業也僅占全部獲貸企業的26% 。其余 74% 的中小企業都沒有抵押物，而多是經自發互助形成的擔保體發放的。今年 1-5月，行里累計向 510 家中小企業發放貸款 15.8億元。

記者采訪了鄒平魏橋鎮甜水村一家野豬養殖企業。該企業目前擁有小型飼料加工、養殖、冷凍、沼氣等生產項目，雇工20多人。野豬存欄量約700頭，年出欄2000多頭。

農民老板劉健康告訴記者，一頭野豬養殖周期長達10-12個月，資金回流慢，不貸款難以正常生產，貸款又無抵押物，前不久，利用中小企業互保，他從農商行貸了 130 萬元，解決了資金困難。

記者了解到，壽光、萊州、鄒平3家農商行根據當地實際，在解決當地中小企業貸款難上可謂千方百計，新招頻出。 除上文提到的，還有中小企業信用聯盟、“金助力”小型微型企業貸款系列、青年創業計劃、巾幗創業、工業園區箱式信用共同體，應收款抵押等。 今年來，3家銀行對所在地中小企業新增放貸額，都遠遠高于其他大銀行，有的則占80% 以上，被中小企業主譽為“中小企業銀行”。