堵，是省城合肥近年來被詬病最多的城市交通狀態(tài)的真實寫照，越來越多的私家車涌上街頭，主干道長江路從雙向4車道變?yōu)閱蜗?車道，而隨著地鐵的施工，長江路上又是一番傷筋動骨的開工動土。道路頻頻修繕的背后是汽車保有量的直線上升，根據(jù)安徽省交警總隊2016年底的數(shù)據(jù)顯示，安徽省汽車保有量便達到了1238萬輛，駕駛人數(shù)量達到了1345萬人，同比2015年分別增長10.9%和14.7%。

飛速增長的汽車數(shù)量和門庭若市的駕校訓練場折射了汽車行業(yè)的火爆現(xiàn)狀，也帶動了周邊產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，比如汽車金融。大量專業(yè)做汽車抵押或質(zhì)押的汽貿(mào)公司、汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，大街上滿地都是逢車就散的小卡片，令人不勝其煩的“牛皮癬”小廣告令人防不勝防，大概也只有代開發(fā)票的卡片數(shù)量能與之“相互媲美”。

汽車數(shù)量迅猛增長限額政策助力車貸標的走紅

而能夠讓這些車貸資產(chǎn)走上前臺的，除了市場上不可限量的契機，還有來自監(jiān)管政策的推波助瀾。824文件下發(fā)后，上線與車貸有關標的的平臺更是紛紛涌現(xiàn)，而此前以車貸為主打產(chǎn)品的平臺則成為了824文件下發(fā)后的最大贏家，以某平臺為例，該車貸平臺在824文件下發(fā)后迎來了爆發(fā)式的增長，安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，其2016年第三季度新增成交量達到1.82億元，較第二季度增長26%，而第四季度新增成交量更是達到了2.39億元，較第三季度增長31.32%。如此迅猛的增長背后是車貸資產(chǎn)在限額政策出臺后成為了市場中的幸運兒。

在模式眾多、缺乏標準化產(chǎn)品的車貸市場中，有些傳統(tǒng)模式獲得了平臺的青睞，有些新興模式又從衍生模式中脫穎而出，被引入到平臺之中。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在進入2017年以后，有21家正常運營的互金皖軍平臺上線了車貸產(chǎn)品，其中有16家平臺上線了抵押或質(zhì)押模式的標的，車輛抵押和質(zhì)押這種較為傳統(tǒng)的模式一躍成為了市場中的香餑餑，在小額、分散且只能上線信貸產(chǎn)品的合規(guī)趨勢下，這種傳統(tǒng)模式較為符合監(jiān)管，也能夠滿足平臺的需求。

此外，還有一些信貸衍生品出現(xiàn)，比如與第三方公司合作幫助借貸人完成購車的車貸分期產(chǎn)品；以二手車經(jīng)銷商為對象，以車輛為抵押完成融資的車商周轉性貸款；還有與保險公司進行合作，就車險進行分期投保的消費金融類產(chǎn)品。層出不窮的衍生品也讓平臺和投資者們有了更多的選擇。

抵押質(zhì)押吃香車貸分期助力創(chuàng)新，小額短標得到嚴格執(zhí)行

安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，目前在互金皖軍正常運營平臺之中，上線車貸分期類產(chǎn)品的平臺數(shù)量達到了9家，而上線包括車商周轉貸等衍生品在內(nèi)的其他模式平臺數(shù)量也有6家。可見，互金皖軍們在創(chuàng)新道路上進行了更多的探尋和嘗試，也有更多的平臺有望加入到這一行列之中。

從平臺標的的特征來看，這些車貸產(chǎn)品的標的無一例外均有著小額、分散、短期的特征。短期、小額的標的使得資金流動性高，平臺出現(xiàn)流動性風險的概率相對較低，而且很多平臺看中抵押或質(zhì)押模式的原因便是風險相對可控，尤其是車輛質(zhì)押模式。

據(jù)安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家測算，目前在上線車貸類標的的平臺之中，共有11家平臺年化收益率在11%及以下，8家平臺年化收益率在12%至15%之間，屬于中等收益；也有2家平臺年化收益率在15%，屬于高收益平臺。而隨著平臺合規(guī)壓力增大，平臺運營成本上升，平臺收益率有進一步下滑的趨勢。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，進入2017年以后，在上述21家平臺之中，有多達16家平臺調(diào)整了平臺年化收益率。

從期限方面來看，各平臺各有各的預期，但中短期限產(chǎn)品仍然主導著整個市場。安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家監(jiān)測數(shù)據(jù)便顯示，有9家平臺的車貸標期限均在3個月以內(nèi)，有11家平臺車貸標期限均在3至6個月之間，而僅有1家平臺的車貸標超過了6個月。

車貸產(chǎn)品能夠走紅與限額政策戚戚相關，從安徽互聯(lián)網(wǎng)金融家梳理的數(shù)據(jù)來觀察，有8家平臺車貸標的金額均低于10萬元，而有11家平臺的標的金額保持在10萬至20之間，僅有2家平臺標的金額超過了20萬（該超過20萬元的標的為車商周轉貸）從這一點來觀察，車貸平臺均按照限額政策來嚴格執(zhí)行，以滿足限額要求。

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