準(zhǔn)備好開始買房了嗎？一旦你存了一筆存款，就該計(jì)算你可以借多少錢了。

關(guān)鍵要點(diǎn)

銀行和建筑協(xié)會過去只根據(jù)一件事計(jì)算抵押貸款：您的收入。

但是最近開始，銀行和建筑協(xié)會著眼于更多的信息，以確保您可以償還他們的貸款。這部分增加的考核主要集中在你的支出上。

我的薪水能負(fù)擔(dān)什么抵押貸款？

一般來說，銀行和建筑協(xié)會會提供 4 到 4.5 倍于您家庭總收入的貸款。

他們主要看你的工資來解決這個(gè)問題，盡管一些貸方也會考慮加班費(fèi)、獎(jiǎng)金和傭金。

30,000 英鎊

120-135,000 英鎊

40,000 英鎊

160-180,000 英鎊

50,000 英鎊

200-225,000 英鎊

60,000 英鎊

240-270,000 英鎊

70,000 英鎊

280-315,000 英鎊

目前的薪水

你可以借多少錢

貸方在批準(zhǔn)您的抵押貸款之前會考慮什么

您的基本支出

這包括您需要支付的所有賬單，例如煤氣、電、水和市政稅。

但它還包括您需要支付的所有其他基本事項(xiàng)，例如旅行和通勤費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、兒童保育和食物。

可自由支配的開支

接下來，他們將轉(zhuǎn)向您喜歡花錢的有趣事物。這將包括假期、娛樂、購物、外出就餐和健身房會員資格。

貸方會查看您在申請抵押貸款之前的三到六個(gè)月內(nèi)的現(xiàn)金支出情況。因此，在申請之前先整理好您的帳戶信息是有能力承擔(dān)相關(guān)花銷費(fèi)用，或者有相應(yīng)的流水記錄的。

他們希望確保您在繼續(xù)當(dāng)前生活方式的同時(shí)仍能負(fù)擔(dān)得起抵押貸款還款。

未來支出

未來家庭成員是否會有變化？貸方甚至?xí){(diào)查您未來的支出可能是什么。

因此，如果您懷孕或有年幼的孩子，您的貸方需要確保您能夠在當(dāng)前支出的基礎(chǔ)上負(fù)擔(dān)未來的托兒費(fèi)用。這個(gè)通常他們有一套自己的評估體系

存款

您為購買新房而存入的資金越多，貸款人就會越看好您。

擁有大量存款的借款人被視為風(fēng)險(xiǎn)較低的借款人。貸方喜歡較低的風(fēng)險(xiǎn)。

如果您借入的金額占房產(chǎn)價(jià)值的較小比例，他們更有可能為您提供更大的貸款。

你的年齡

您的年齡也會影響您可以獲得多少的抵押貸款。

貸方希望確保您可以在退休前償還所借的款項(xiàng)。

他們不太可能向即將退休的人提供更高的貸款，因?yàn)楫?dāng)您不再工作時(shí)，您的月收入通常會下降，以為著償還能力相對變得薄弱。

您的信用評分

貸方將檢查您的信用評分，以決定您是否有資格借錢。

您可以通過以下任何信用咨詢機(jī)構(gòu) (CRA) 檢查您自己的信息：

信用參考機(jī)構(gòu)收集有關(guān)您的信用記錄的信息，并使用它來建立您的信用報(bào)告。然后，貸款方會計(jì)算/評估你的信用分?jǐn)?shù)。

請記住，不是每個(gè)貸方都會向全部的CRA查詢下您的報(bào)告評估您的信用記錄，這可能意味著一個(gè) CRA 可能擁有有關(guān)您的信用記錄的信息，而另一個(gè)則沒有。因此，每個(gè)不同的機(jī)構(gòu)對您的評級之間可能存在差異。

定期檢查您的信用報(bào)告是否有錯(cuò)誤有助于避免這種情況。

可用的抵押貸款類型

抵押貸款人在整個(gè)抵押期間收取利率。

它們根據(jù)您申請的抵押貸款類型而有所不同。貸方希望確保如果利率發(fā)生變化，您仍然可以償還。

讓我們看下都有哪些抵押貸款類型，以及每種抵押貸款類型有什么差異。

標(biāo)準(zhǔn)浮動利率抵押貸款

銀行和建筑協(xié)會通常設(shè)定自己的標(biāo)準(zhǔn)浮動利率。它們通常是最昂貴的抵押貸款。

根據(jù)Moneyfacts的數(shù)據(jù)，目前，首次購房者的最佳抵押貸款利率約為 2% 至 2.5% 。

相比之下，平均標(biāo)準(zhǔn)浮動利率或 SVR 抵押貸款約為 4.3%。

如果您的抵押貸款在交易結(jié)束時(shí)轉(zhuǎn)移到標(biāo)準(zhǔn)浮動利率，就像許多人一樣，您的支出將突然增加。而且由于它是可變利率，您的貸方還可以隨時(shí)更改 SVR。

假設(shè)您以 2% 的利率以 10% 的存款借了 10 萬英鎊。超過 25 年，您的每月還款額為 381 英鎊。

如果您以 4.3% 的利率以 10% 的存款借入 10 萬英鎊，在 25 年內(nèi)，您的每月還款額為 490 英鎊。

當(dāng)你的抵押貸款結(jié)束時(shí)，最好尋找另一筆抵押貸款交易，而不是忍受支付標(biāo)準(zhǔn)浮動利率。

追蹤抵押貸款

追蹤抵押貸款“追蹤”英格蘭銀行的基準(zhǔn)利率，目前為 0.25%。但它們通常設(shè)置為高于基本費(fèi)率。例如，您可以支付基本利率加上 3%，使您的抵押貸款利率為 3.1%。

與許多抵押貸款一樣，跟蹤抵押貸款通常有一個(gè)持續(xù)約兩年的介紹性交易期。之后，您將轉(zhuǎn)向抵押貸款提供商的標(biāo)準(zhǔn)浮動利率。

固定利率抵押貸款

固定利率抵押貸款是一個(gè)受歡迎的選擇，因?yàn)槔时ＷC在交易期間保持不變。

這意味著您將確切知道每個(gè)月需要償還多少，無論利率如何變化。

貸方稱這種短期特殊利率為“激勵(lì)期”，可以固定為一年、兩年、三年、五年、10 年甚至 15 年。

固定利率抵押貸款的利率往往會隨著您貸款時(shí)長增加，隨著它們的時(shí)間越長而上升。但是如果你能得到一個(gè)不錯(cuò)的價(jià)格，他們就值得一試。

兩年期固定利率抵押貸款利率為 0.86%。這意味著對于 100,000 英鎊的貸款和 10,000 英鎊的存款，您的每月還款額為 333 英鎊。

對于相同的貸款和存款，五年期固定利率抵押貸款的利率為 0.97%，這意味著您的每月還款額為 337 英鎊。

貼現(xiàn)抵押貸款

折扣抵押貸款是利率固定在低于貸方標(biāo)準(zhǔn)浮動利率 (SVR) 的固定金額。

它們可以設(shè)置為兩年或五年，或整個(gè)抵押貸款期限。

與浮動利率抵押貸款一樣，折扣抵押貸款還款可能會因月而異。

根據(jù) Moneyfacts 的數(shù)據(jù)，貼現(xiàn)率抵押貸款的利率可以從 3.7% 左右開始。

因此，在計(jì)算您可以通過抵押貸款借款多少時(shí)，需要考慮很多因素。它基本上歸結(jié)為您每個(gè)月可以舒適地償還多少。

我怎樣才能找到最好的抵押貸款交易？

一旦您計(jì)算出您可以接受的金額，就該開始尋找適合您的抵押貸款交易了。

像Uswitch或Money.co.uk這樣的網(wǎng)站可以成為獲得最優(yōu)惠價(jià)格的良好起點(diǎn)。

或者，您可能想聯(lián)系抵押貸款經(jīng)紀(jì)人，因?yàn)樗麄兺ǔ？梢垣@得較為精準(zhǔn)的信息，可以幫助您在大量的信息中完成信息篩選。

雖然銀行希望客戶會與他們談判，或接受給定的利率，但抵押貸款經(jīng)紀(jì)人更有可能為您爭取較低的利率。

他們充當(dāng)您和貸方之間的中間人。大多數(shù)人與各種貸方合作，包括銀行、信用合作社和私人抵押貸款公司，這使他們能夠?yàn)槟峁└鼜V泛的選擇。

如果您的信用評級不夠完美、您是個(gè)體經(jīng)營者或有任何其他特殊情況，這種額外的靈活性可能非常有用。

真的，擁有一位出色的抵押貸款經(jīng)紀(jì)人就像擁有一位出色的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人：他們?yōu)槟峁┠约簾o法輕易獲得的結(jié)果。