近日，多家主流媒體密集報(bào)道，深圳市住房和建設(shè)局等六部門印發(fā)《深圳市推廣二手房帶押過(guò)戶模式的工作方案》的通知，明確提出，二手房交易過(guò)程中，買賣雙方可選擇適用二手房帶押過(guò)戶模式，交易房產(chǎn)需滿足除原銀行貸款抵押外沒(méi)有設(shè)立其他抵押的條件。除了深圳，目前已超20城推出二手房帶押過(guò)戶。那么，二手房帶押過(guò)戶什么意思？二手房帶押過(guò)戶利弊分析。

超20城推出二手房帶押過(guò)戶

1月5日，深圳市住房和建設(shè)局等六部門印發(fā)《深圳市推廣二手房帶押過(guò)戶模式的工作方案》的通知。通知稱，二手房帶押過(guò)戶模式指存在抵押的房產(chǎn)，在不提前還清貸款的情況下，辦理過(guò)戶、重新抵押并發(fā)放新的貸款，實(shí)現(xiàn)用購(gòu)房款還舊貸款（使用買方的購(gòu)房資金來(lái)償還賣方的銀行貸款）。在二手房帶押過(guò)戶過(guò)程中，通過(guò)推行順位抵押、二手房轉(zhuǎn)移及抵押雙預(yù)告登記等多種模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)二手房交易更加高效、便捷。二手房交易過(guò)程中，買賣雙方可選擇適用二手房帶押過(guò)戶模式，交易房產(chǎn)需滿足除原銀行貸款抵押外沒(méi)有設(shè)立其他抵押的條件。

通知指出，穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，鼓勵(lì)全面探索。在試點(diǎn)范圍方面，先試點(diǎn)推廣買方一次性付款或買賣雙方貸款銀行為同一家銀行的二手房帶押過(guò)戶，再逐步推廣至買賣雙方貸款銀行非同一家銀行的帶押過(guò)戶業(yè)務(wù)。同時(shí)，鼓勵(lì)各銀行先行先試辦理買賣雙方貸款銀行非同一家銀行的帶押過(guò)戶業(yè)務(wù)。在模式做法方面，除順位抵押雙預(yù)告登記模式外，鼓勵(lì)積極探索其他模式，為全面推廣二手房帶押過(guò)戶積累經(jīng)驗(yàn)。

除了深圳以外，2022年12月底，東莞市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局也發(fā)布了《關(guān)于推行存量商品房帶押過(guò)戶模式的通知》（下稱《通知》），對(duì)帶押過(guò)戶模式進(jìn)行解釋說(shuō)明。

《通知》稱，推行存量商品房帶押過(guò)戶模式，可有效降低房屋交易風(fēng)險(xiǎn)和成本，縮短房屋交易周期，在激發(fā)存量商品房市場(chǎng)交易活力的同時(shí)，有利于新建商品房市場(chǎng)和存量商品房市場(chǎng)之間相互促進(jìn)，更好地滿足剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)顯示，2022年8月份以來(lái)，已有超過(guò)20個(gè)城市陸續(xù)宣布推出二手房帶押過(guò)戶的交易模式，其中既有深圳、廣州、東莞、西安、寧波、蘇州、無(wú)錫、濟(jì)南等熱點(diǎn)城市，也有中山、麗水、濰坊、淮安等三四線城市。

二手房帶押過(guò)戶利弊分析

帶押過(guò)戶是指存在抵押的房產(chǎn)不用提前還貸就能完成過(guò)戶，辦理新的抵押，發(fā)放新的貸款。以前的傳統(tǒng)模式是，抵押貸款的房產(chǎn)想要過(guò)戶，先要自籌足夠資金將剩余的貸款本金還清，比如利用買家的首付款來(lái)支付，不夠的再四處借貸一下，拿回房產(chǎn)證后解除原有抵押登記，再交易過(guò)戶給新的買家。這種方法在使用中限制較多、風(fēng)險(xiǎn)較大，且手續(xù)流程也比較復(fù)雜，所以很少有銀行會(huì)同意。但現(xiàn)在據(jù)了解，二手房帶押過(guò)戶已經(jīng)在濟(jì)南、青島等城市推出了，在工商銀行、建設(shè)銀行、北京銀行等多家銀行試點(diǎn)成功，是一種新模式，就是為了提高二手房交易的便利性而推出的。

利：

業(yè)內(nèi)人士表示，帶押過(guò)戶優(yōu)化了二手房交易流程，對(duì)提振市場(chǎng)有一定積極作用，有助于更好地滿足剛性和改善性住房需求。

對(duì)賣方而言，一方面可以省下費(fèi)用。過(guò)去二手房交易模式下，需要賣方先籌集資金把銀行貸款還清再過(guò)戶，帶押過(guò)戶節(jié)省了賣方為提前還貸衍生出的過(guò)橋費(fèi)，以及過(guò)橋費(fèi)帶來(lái)的利息和擔(dān)保費(fèi)等，利于賣方盡快回籠資金。另一方面還省下了時(shí)間。過(guò)去，一旦賣方在約定時(shí)間內(nèi)湊不齊未結(jié)清的銀行貸款，則很可能對(duì)買方產(chǎn)生違約。帶押過(guò)戶減少了辦事環(huán)節(jié)，縮短了交易時(shí)間，避免時(shí)間拖延出現(xiàn)的違約情形。

弊：

對(duì)于買方而言，購(gòu)買帶抵押的房產(chǎn)，是用自己的貸款用以償還賣方的貸款，只要在過(guò)戶完成之前，權(quán)利都處于不確定狀態(tài)，房屋如被司法查封，將沒(méi)辦法順利過(guò)戶。因此，應(yīng)了解房屋的具體貸款信息，如原按揭、抵押合同約定不得轉(zhuǎn)讓或有其他禁止、限制轉(zhuǎn)讓條款，則可能無(wú)法帶押過(guò)戶或者需要先修改原按揭、抵押合同，才能帶押過(guò)戶。

同時(shí)，帶押過(guò)戶涉及了買賣雙方、銀行、公證或擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方主體，交易環(huán)節(jié)復(fù)雜，要保障各個(gè)環(huán)節(jié)的順暢，才能順利完成過(guò)戶交易。此外，買方要隨時(shí)關(guān)注房屋司法查封的情況，一旦有司法查封應(yīng)立即終止資金給付和交易。

帶押過(guò)戶怎么操作？

按照目前各地的實(shí)踐來(lái)看，大致分為三步。

第一步，銀行先行為買家放款，款項(xiàng)由公證處提存。擔(dān)保公司為買家向銀行出具保函，放款銀行在收到保函后為買家發(fā)放按揭貸款。

第二步，買賣雙方辦理房產(chǎn)過(guò)戶轉(zhuǎn)移登記，放款銀行為買家辦理抵押。

第三步，公證處向賣家歸還貸款用于解除抵押。

附：深圳二手房帶押過(guò)戶具體流程

（一）順位抵押辦理流程

1、買賣雙方達(dá)成交易意向，簽訂二手房買賣合同。

2、買賣雙方在選定的資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如銀行、公證機(jī)構(gòu)）辦理資金監(jiān)管手續(xù)，對(duì)買方的購(gòu)房款（包括首付款和銀行貸款）進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，買方向銀行申請(qǐng)貸款。

3、買方貸款審批通過(guò)后，買賣雙方和買賣雙方貸款銀行共同線上申請(qǐng)轉(zhuǎn)移登記+抵押權(quán)變更登記+抵押權(quán)設(shè)立登記合并辦理，按順位設(shè)立新的抵押權(quán)。

4、不動(dòng)產(chǎn)登記部門根據(jù)買賣雙方和買賣雙方貸款銀行申請(qǐng)，同步辦理完成三個(gè)登記事項(xiàng)，記載不動(dòng)產(chǎn)登記簿，并向買方貸款銀行推送抵押登記電子證明。

5、買方貸款銀行根據(jù)不動(dòng)產(chǎn)登記部門推送的抵押登記證明發(fā)放貸款，涉及公積金貸款的，由公積金管理部門確認(rèn)后，按照操作流程進(jìn)行放款。資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)用監(jiān)管賬戶中的購(gòu)房款償還賣方銀行貸款本金和利息，結(jié)清貸款。

6、賣方貸款銀行結(jié)清貸款后，線上提交抵押注銷申請(qǐng)，買方貸款銀行的抵押權(quán)順位相應(yīng)向前，即由第二位升為首位抵押。

7、資金監(jiān)管機(jī)構(gòu)將資金監(jiān)管賬戶余額劃轉(zhuǎn)給賣方。

（二）雙預(yù)告登記辦理流程

1、買賣雙方達(dá)成交易意向，簽訂二手房買賣合同后，買方向銀行申請(qǐng)貸款。

2、買方貸款審批通過(guò)后，買方貸款銀行會(huì)同買賣雙方，線上申請(qǐng)辦理二手房轉(zhuǎn)移預(yù)告登記及抵押預(yù)告登記。

3、不動(dòng)產(chǎn)登記部門根據(jù)買方貸款銀行及買賣雙方申請(qǐng)，完成雙預(yù)告登記業(yè)務(wù)審核，記載不動(dòng)產(chǎn)登記簿，并向買方貸款銀行推送抵押預(yù)告登記電子證明。

4、買方貸款銀行依據(jù)抵押預(yù)告登記結(jié)果足額放款，涉及公積金貸款的，由公積金管理部門確認(rèn)后，按照操作流程進(jìn)行放款。買方的首付款和銀行貸款均直接存入買賣雙方在提存協(xié)議中約定的資金提存賬戶中進(jìn)行監(jiān)管。公證機(jī)構(gòu)出具相關(guān)材料，并送達(dá)買方貸款銀行、買賣雙方。

5、購(gòu)房款存入提存賬戶后，買賣雙方和買方貸款銀行及時(shí)向不動(dòng)產(chǎn)登記部門申請(qǐng)辦理雙預(yù)告登記轉(zhuǎn)本登記。

6、房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記完成后，提存機(jī)構(gòu)用提存賬戶中的購(gòu)房款償還賣方銀行貸款本金和利息，結(jié)清貸款。賣方貸款銀行線上提交抵押注銷申請(qǐng)，不動(dòng)產(chǎn)登記部門在線審核，也可以由賣方本人提出注銷抵押，銀行線上確認(rèn)申請(qǐng)。如果房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記不能完成，提存機(jī)構(gòu)將提存賬戶中的購(gòu)房款分別歸還買方貸款銀行及買方本人。

二手房交易詳細(xì)流程

1、選擇房源

購(gòu)買二手房的第一步就是尋找房源，其實(shí)購(gòu)房者可以通過(guò)很多渠道來(lái)獲取二手房源，可以到房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)去尋找房源信息，也可以通過(guò)親戚朋友、熟人同事的介紹，此外，還可以關(guān)注當(dāng)?shù)氐囊恍┓康禺a(chǎn)網(wǎng)站或者報(bào)紙登載的信息。

2、實(shí)地看房核實(shí)產(chǎn)權(quán)

購(gòu)房者可以根據(jù)自己的需求來(lái)選擇房源，可以通過(guò)觀察二手房周圍的環(huán)境、配套以及房屋的質(zhì)量進(jìn)行考察。另外還要了解房屋整體現(xiàn)狀及產(chǎn)權(quán)狀況，要求賣方提供合法的證件，包括房屋所有權(quán)證書(shū)、身份證件及其它證件。也可以看購(gòu)房時(shí)的相關(guān)憑據(jù)，比如購(gòu)房發(fā)票、契稅發(fā)票等，作為輔助證據(jù)以確認(rèn)房屋產(chǎn)權(quán)歸屬。

3、簽訂合同

當(dāng)買賣買賣雙方確定了購(gòu)房意向后，就可以開(kāi)始著手簽訂房屋買賣合同的事情了，當(dāng)購(gòu)房者查看過(guò)售房者的證件，并且合法時(shí)，購(gòu)房者便可以交納購(gòu)房定金，之后交易雙方簽訂房屋買賣合同。

房產(chǎn)交易雙方通過(guò)協(xié)商，對(duì)房屋坐落位置、產(chǎn)權(quán)狀況及成交價(jià)格、房屋交付時(shí)間、房屋交付、產(chǎn)權(quán)辦理等達(dá)成一致意見(jiàn)后，雙方簽訂至少一式三份的房屋買賣合同。

4、銀行貸款

如果購(gòu)房者不是一次性付清房款，那么是需要辦理按揭貸款的手續(xù)。簽訂完房屋買賣合同后，買賣雙方共同到貸款銀行辦理貸款手續(xù)，銀行審核買方的資信，對(duì)雙方準(zhǔn)備交易的房屋進(jìn)行評(píng)估，以確定買方的貸款額度，然后批準(zhǔn)買方的貸款，待雙方完成產(chǎn)權(quán)登記變更，買方領(lǐng)取房屋權(quán)證后，銀行將貸款一次性發(fā)放。

5、申請(qǐng)過(guò)戶

買賣雙方需要一起去房產(chǎn)交易管理部門提出申請(qǐng)，然后管理部門查驗(yàn)有關(guān)證件，審查產(chǎn)權(quán)。對(duì)符合上市條件的房屋準(zhǔn)予辦理過(guò)戶手續(xù)；對(duì)無(wú)產(chǎn)權(quán)或部分產(chǎn)權(quán)未得到其他產(chǎn)權(quán)共有人書(shū)面同意的情況拒絕申請(qǐng)，禁止上市交易。

6、繳納稅費(fèi)

按照相關(guān)規(guī)定二手房過(guò)戶需要交納房屋買賣的稅費(fèi)，首先相關(guān)部門根據(jù)交易房屋的產(chǎn)權(quán)狀況和購(gòu)買對(duì)象，按交易部門事先設(shè)定的審批權(quán)限逐級(jí)申報(bào)審核批準(zhǔn)后，交易雙方才能辦理立契手續(xù)。

之后再去辦理稅費(fèi)的繳納，稅費(fèi)的構(gòu)成比較復(fù)雜，要根據(jù)交易房屋的性質(zhì)而定。比如房改房、危改回遷房、經(jīng)濟(jì)適用房與其它商品房的稅費(fèi)構(gòu)成是有區(qū)別的。

7、辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)戶手續(xù)

買賣雙方在房地產(chǎn)交易管理部門辦理完產(chǎn)權(quán)變更登記后，買方憑領(lǐng)取房屋所有權(quán)證的通知單到發(fā)證部門申領(lǐng)新的產(chǎn)權(quán)證。

8、房屋交接

當(dāng)二手房買賣合同手續(xù)完成之后，就要按照合同中約定的時(shí)間交接房間了，有些房主不會(huì)按照合同中的約定來(lái)交接房屋，因此在簽訂合同的時(shí)候一定要明確寫出交房時(shí)間以及違約責(zé)任等。房屋交接后，還應(yīng)注意物業(yè)的交接，因?yàn)闋砍兜轿飿I(yè)費(fèi)問(wèn)題，所以不可漏掉這一步。