保險(xiǎn)好比雪中送炭，保單質(zhì)押貸款化解的是燃眉之急。近日，銀保監(jiān)會(huì)醞釀修訂保單質(zhì)押貸款規(guī)則，防止有真正需求的投保人反復(fù)質(zhì)押、反復(fù)還貸，擬將貸款期限由此前的6個(gè)月延長至12個(gè)月，并為保單質(zhì)押貸款設(shè)下幾大“禁區(qū)”。

說起貸款，你會(huì)想到什么？銀行、抵押、房子、車子、信用卡……或許很少人會(huì)想到保單抵押貸款。自保險(xiǎn)盛行于中國市場，保險(xiǎn)抵押貸款作為“特殊”而“奇特”的存在，已在中國開展20余年。

近日，有消息稱，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管部向各家人身險(xiǎn)公司、地方監(jiān)管局發(fā)布了《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》），就人身險(xiǎn)公司中的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)征求意見，并要求在4月30日前反饋意見。

保單質(zhì)押貸款，是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì)，向投保人提供的一種短期資金支持。

簡單來講，就是投保人將所投保險(xiǎn)保單作為抵押物抵押給保險(xiǎn)公司，并按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，類似于將房產(chǎn)按照一定的價(jià)值抵押給銀行等機(jī)構(gòu)一樣。

據(jù)了解，該《管理辦法》共分為五章、32條，涉及總則、業(yè)務(wù)規(guī)則、管理要求、質(zhì)押登記、監(jiān)督管理五項(xiàng)，且規(guī)定該《管理辦法》在修訂后，擬于2021年1月1日起施行。從內(nèi)容看，無論是規(guī)定的完整性，還是實(shí)施的統(tǒng)一性，這次政策的出臺(tái)，或是細(xì)致化監(jiān)管的又一次突破。

但對于保單質(zhì)押貸款，從消費(fèi)者角度來看，仍有很多注意的問題。

不是所有保單都可質(zhì)押貸款

從最基礎(chǔ)的內(nèi)容看，有人或許疑問，是不是所有的保單都可以進(jìn)行質(zhì)押貸款？

答案是否定的！

并非所有的保單都能夠拿去貸款，而能拿去抵押貸款的，肯定是有現(xiàn)金價(jià)值的保單。

一般來說，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等才可以申請保單貸款。某些消費(fèi)性質(zhì)的定期壽險(xiǎn)，也可以申請保單貸款，但現(xiàn)金價(jià)值一般不高。

貸款申請人需是投保人

如果以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人非投保人本人的，投保人申請保單質(zhì)押貸款需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。保險(xiǎn)公司應(yīng)采取有效措施核實(shí)被保險(xiǎn)人身份，確認(rèn)同意貸款申請為被保險(xiǎn)人本人真實(shí)意思表示。

貸款申請人為投保人委托人的，委托人不得是保險(xiǎn)公司從業(yè)人員，或與保險(xiǎn)公司有合作關(guān)系的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員。

失信被執(zhí)行人申請保單質(zhì)押貸款的，保險(xiǎn)公司應(yīng)審慎發(fā)放。

保單質(zhì)押須按時(shí)還款

保單貸款屬于質(zhì)押貸款，如在借款期觸發(fā)理賠，保險(xiǎn)公司還是要按照保險(xiǎn)合同約定，進(jìn)行理賠。

同樣，對于保險(xiǎn)公司而言，也需要在保單質(zhì)押貸款條款中列明未按時(shí)償還貸款影響保險(xiǎn)合同效力的情形。

為此，辦理保單質(zhì)押貸款，必須要按時(shí)歸還欠款，否則保險(xiǎn)合同中的保障條款，或?qū)⒚媾R失效的風(fēng)險(xiǎn)。

金額不突破現(xiàn)金價(jià)值的80%

一份保單可以貸款多少，《管理辦法》給出了最高限定：現(xiàn)金價(jià)值的80%。與2016年原保監(jiān)會(huì)下發(fā)的“76號(hào)文”中一致，未做改變。

就貸款利率方面，普通的保單貸款利率不得低于該產(chǎn)品的預(yù)定利率。而萬能險(xiǎn)，則不得低于貸款辦理時(shí)的實(shí)際結(jié)算利率。

需要注意的是，面對消費(fèi)者退保，已質(zhì)押的保單能退多少，或也有改變。有資料稱，如還沒還清貸款就退保，則退款額度最多也是剩余價(jià)值的80%，當(dāng)然，還需要扣除很多手續(xù)費(fèi)等。也就是說，在保單質(zhì)押貸款時(shí)退保，收回的價(jià)值或許不及80%。

貸款期限延長至12個(gè)月

相較此前的保單質(zhì)押貸款規(guī)定，貸款期限的延長是此次《管理辦法》的最大改變。

據(jù)悉，在此前的相關(guān)政策中，每筆保單質(zhì)押貸款期限的上限為6個(gè)月。如《管理辦法》施行后，貸款期限或?qū)⒀娱L，也就是消費(fèi)者可有更多的時(shí)間用于償還貸款，可減輕一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

“非法目的”貸款面臨重罰

為了避免部分個(gè)人或機(jī)構(gòu)違法套利，《管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得利用保單貸款變相改變保險(xiǎn)產(chǎn)品期間以及收益水平，變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。

同時(shí)，監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司如對保單質(zhì)押貸款做虛假、片面宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者，或未采取有效措施核實(shí)貸款人身份，或突破保單質(zhì)押貸款比例或其他限制，向不符合條件的申請人違規(guī)發(fā)放保單質(zhì)押貸款等情況，監(jiān)管將按照其嚴(yán)重程度，給予相應(yīng)的處罰。