在杭州黃龍商圈的寫字樓里，申明澤的辦公桌上整齊碼放著十幾本工作筆記，記錄著他從2017年踏入車抵貸行業(yè)至今的跌宕起伏。

從基層業(yè)務(wù)員到服務(wù)超200家代理商的合墨數(shù)據(jù)超級合伙人，他的經(jīng)歷堪稱一部微縮的行業(yè)進(jìn)化史。

這個曾被視為「次級金融」代表的領(lǐng)域，正經(jīng)歷著從野蠻生長到技術(shù)驅(qū)動的深刻變革，而申明澤的故事，正是行業(yè)轉(zhuǎn)型的生動注腳。

房地產(chǎn)退潮車抵貸成為資本新寵

2023年，金融市場風(fēng)云變幻，房地產(chǎn)行業(yè)的低迷給整個金融圈帶來了巨大沖擊，傳統(tǒng)投資渠道收益率集體下滑。

在這種背景下，資金端陷入“資產(chǎn)荒”，而車抵貸業(yè)務(wù)憑借標(biāo)準(zhǔn)化抵押物+成熟處置流程的特性異軍突起。

車輛貸款成數(shù)穩(wěn)定在在估值的50%-80%，資產(chǎn)包年化收益保持在18%-24%，相較于其他投資渠道，這樣的收益水平自然成為了銀行、持牌消金機(jī)構(gòu)眼中的 “香餑餑”。

某城商行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曾透露：“房貸不良率突破5%后，我們不得不將一定比例的零售信貸額度轉(zhuǎn)向車抵貸，這是當(dāng)下風(fēng)險收益比最優(yōu)的選擇。”

與此同時，汽車供給端的轉(zhuǎn)型風(fēng)暴也在同步上演。

新車市場的零息分期大戰(zhàn)進(jìn)行得如火如荼，在利潤的壓力下，超30%的4S店選擇轉(zhuǎn)型開展車抵貸業(yè)務(wù)。與此同時，二手車商所面對的艱難處境，只能說有過之而無不及。

申明澤回憶道：“2024年春天，浙江平均每天要誕生3家新的車抵貸機(jī)構(gòu)，賣車的、修車的、甚至房產(chǎn)中介都在跨界押車放貸。”這一現(xiàn)象折射出行業(yè)爆發(fā)期的狂熱。

10萬貸款前置成本1.2萬行業(yè)內(nèi)卷進(jìn)入深水區(qū)

繁榮表象之下，隱藏著激烈的競爭和高昂的成本，中小機(jī)構(gòu)尤其深受其害。

申明澤算了一筆賬：在杭州市場，一筆10萬元的車抵貸，前端成本已經(jīng)達(dá)到了1.2萬——中介渠道抽7%（7000元）、業(yè)務(wù)員提成2%（2000元）、運(yùn)營成本3%（3000元）。

“這意味著客戶還沒開始還錢，代理商就已經(jīng)先虧損了12%。” 申明澤說道。

價格戰(zhàn)使得利差空間見底，中小機(jī)構(gòu)經(jīng)營愈發(fā)困難，許多機(jī)構(gòu)做一單虧一單，平均存活周期不到一年。

不僅如此，客戶質(zhì)量下滑，讓行業(yè)風(fēng)險進(jìn)一步加劇。

某頭部助貸機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，2024年新增客戶中，有42%依賴 “以貸養(yǎng)貸”，人均負(fù)債達(dá)到月收入的2.3倍。部分機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)了 “賣車款僅能覆蓋利息” 的極端案例。

“有車就能貸”的門檻吸引了大量征信花戶，導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險敞口持續(xù)擴(kuò)大。

一方面，資本競相涌入，將其視為 “黃金賽道”；另一方面，成本高企、競爭激烈，行業(yè)內(nèi)卷嚴(yán)重。這正是車抵貸行業(yè)的真實(shí)寫照。

合規(guī)與效率雙考下如何打造“技術(shù)護(hù)城河”？

在深入市場一線的過程中，申明澤敏銳地察覺到技術(shù)賦能在車抵貸行業(yè)的巨大機(jī)遇。

憑借豐富的經(jīng)驗(yàn)和不懈的努力，他很快成為了合墨數(shù)據(jù)的頭部合伙人，實(shí)現(xiàn)月入6位數(shù)。

申明澤認(rèn)為，合墨系統(tǒng)的優(yōu)勢在于“懂行業(yè)”，其諸多功能都是在一線實(shí)戰(zhàn)打磨出來的：

扣款穩(wěn)定性：合墨數(shù)據(jù)對接20+主流銀行及支付通道，通過智能路由算法自動切換最優(yōu)通道，將扣款成功率提升至99.8%，較行業(yè)平均水平（85%）高出14個百分點(diǎn)。

申明澤強(qiáng)調(diào)，穩(wěn)定的通道就是代理商的“現(xiàn)金流保護(hù)器”，這點(diǎn)對他們而言尤為重要。

穩(wěn)定收益保障：針對代理商普遍面臨的“服務(wù)費(fèi)收取難”問題，合墨系統(tǒng)的協(xié)議支付功能支持按6期至最多60期分期扣款，系統(tǒng)自動計算分期利率，確保機(jī)構(gòu)在年化收益區(qū)間內(nèi)穩(wěn)定獲利，既避免前端高息抵觸，又保障長期利潤。

司法存證能力：電子合同的司法存證是合墨系統(tǒng)的一大亮點(diǎn)。

系統(tǒng)將電子合同同步接入司法區(qū)塊鏈，能夠詳細(xì)記錄所有簽約信息，為代理商在貸后糾紛處理中提供強(qiáng)有力的證據(jù)支持。

智能風(fēng)控能力：合墨系統(tǒng)的智能風(fēng)控模塊集成了“多頭借貸查詢”功能，能夠精準(zhǔn)識別客戶的客戶借款、還款情況及失信風(fēng)險等。

通過對高風(fēng)險客戶的有效篩選，大大降低了機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險，為業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展提供了堅實(shí)保障。

很多代理商都經(jīng)歷了監(jiān)管檢查，資金追溯、風(fēng)控留痕與合同合規(guī)成為核心痛點(diǎn)。在申明澤服務(wù)的代理商中，就有機(jī)構(gòu)因合規(guī)問題遭受巨額罰款。

這讓整個行業(yè)都深刻認(rèn)識到，助貸系統(tǒng)不再是可有可無的輔助工具，而是關(guān)乎生意存亡的剛需。

從“人拉肩扛”到系統(tǒng)化作業(yè)的效率革命

合墨系統(tǒng)在提升作業(yè)效率方面發(fā)揮了巨大作用，助力車抵貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng) “人拉肩扛” 模式向系統(tǒng)化作業(yè)的轉(zhuǎn)變。

在江蘇鹽城，申明澤服務(wù)的代理商張老板，他的經(jīng)歷就是一個典型案例。

2023年，張老板還在使用紙質(zhì)合同開展業(yè)務(wù)，當(dāng)時不良率居高不下。

2024年，他接入了合墨系統(tǒng)，借助系統(tǒng)的智能風(fēng)控模塊對客戶進(jìn)行篩選，并利用短信分層提醒功能（在還款日提前3天、1 天、當(dāng)天分別推送提醒），取得了顯著的成效。

“以前催款全靠業(yè)務(wù)員一個一個打電話，不僅效率低，還容易出錯。現(xiàn)在系統(tǒng)能自動處理90%的流程，人力成本下降了一半不止。” 張老板說道。

申明澤特別提到合墨系統(tǒng)的 “輕量化適配” 特點(diǎn)。

這一模塊的優(yōu)勢在于，中小機(jī)構(gòu)無需進(jìn)行高額投入，就能夠?qū)崿F(xiàn)基礎(chǔ)合規(guī)、提效要求，讓中小機(jī)構(gòu)也能夠享受到技術(shù)帶來的紅利。

申明澤指出：“現(xiàn)在代理商選系統(tǒng)，第一問‘通道穩(wěn)不穩(wěn)’，第二問‘扣款及不及時’，合墨數(shù)據(jù)的解決方案正好能滿足這兩大剛需。”

未來已來行業(yè)洗牌與價值重構(gòu)

展望車抵貸行業(yè)的未來，申明澤有著清晰的判斷：“2025年將是行業(yè)的一個分水嶺，可能會有一半以上的中小機(jī)構(gòu)會因?yàn)楹弦?guī)缺失、成本高企等問題被行業(yè)淘汰。

能夠存活下來的機(jī)構(gòu)，必須構(gòu)建起‘資金+系統(tǒng)+客群’的鐵三角能力。”申明澤深刻體會到了技術(shù)升級為助貸機(jī)構(gòu)帶來的巨大變化。

如今的車抵貸行業(yè)，早已不是靠膽大就能成功的時代，而是要依靠技術(shù)工具，將每一個環(huán)節(jié)都做到極致。當(dāng)資本熱潮逐漸退去，車抵貸行業(yè)正在回歸理性和本質(zhì)。