隨著汽車金融市場的成熟，車輛抵押貸款已成為個人及企業獲取低成本資金的重要渠道。2025年，國有大行、股份制銀行及城商行在利率定價、風控標準及產品創新上呈現差異化競爭態勢。本文基于公開數據及行業動態，梳理主流銀行車輛抵押貸款的核心利率框架。

一、國有大行：利率下探至3%以下，但門檻嚴苛

建設銀行“車e貸”以3.85%的年化利率領跑市場，但要求車輛估值不低于5萬元、車齡小于10年，且借款人需提供穩定收入證明。郵儲銀行推出“2.99%起”的利率，僅限公積金繳存滿2年的優質客戶，且貸款額度不超過車輛評估價的70%。工商銀行的隨借隨還產品年化利率4.35%，但需綁定工行信用卡，且近兩年征信查詢次數不得超過6次。

國有大行的低息優勢背后是嚴格的風控邏輯：以建行為例，其通過車輛GPS軌跡分析、保險理賠記錄交叉驗證等手段，將不良率控制在0.3%以內。這類產品更適合公務員、國企員工等穩定收入群體。

二、股份制銀行：利率分層明顯，公積金用戶享專屬優惠

浦發銀行將利率區間劃分為三檔：公積金繳存基數≥1萬元的客戶可享3.1%年化利率；普通客戶利率為6.8%-12.4%；而二手車抵押利率則上浮至15%。平安銀行的“車主貸”采用動態定價模型，信用評分750分以上的客戶利率低至5.8%，但若存在網貸記錄，利率可能飆升至14.8%。交通銀行的創新在于“信用卡聯動還款”，持卡人可獲0.75%的利率折扣，但需承諾貸款期間不注銷卡片。

股份制銀行的利率彈性源于其差異化客群策略。以平安為例，其通過整合車主信用卡消費數據、車險投保記錄等1200個風控維度，實現千人千面的定價，高風險客戶貢獻了其車貸業務35%的利潤。

三、城商行與農商行：區域化競爭，利率上限突破20%

華瑞銀行在長三角地區推出“出行貸”，年化利率從3.58%到23.99%跨度極大，其風控邏輯引發爭議：該行允許借款人將車輛二次抵押給小額貸款公司，但需支付3%的“通道費”。藍海銀行則聚焦網約車司機群體，接受運營車輛抵押，但月息高達1.28%（年化15.36%），且需安裝具備錄音功能的GPS設備。

區域性銀行的高利率產品往往伴隨隱性成本。黑貓投訴平臺數據顯示，華瑞銀行涉及“利息過高”“強制搭售保險”的投訴量同比增長47%，監管部門已對其開展現場檢查。

四、風險警示：利率陷阱與合規邊界

1. 警惕“綜合成本”話術：部分機構將GPS費、賬戶管理費等折算成年化利率后，實際成本可能突破24%紅線。例如，某平臺宣傳“月息0.8%”，但疊加各項費用后真實年化達19.2%。
2. 關注提前還款條款：建設銀行、工商銀行等允許隨時提前還款且無違約金，但某些城商行規定“貸款滿1年后方可提前還款，否則收取剩余本金3%的違約金”。
3. 車輛估值虛高風險：某二手車評估機構與貸款中介勾結，將市場價8萬元的車輛評估為12萬元，導致借款人陷入“資不抵債”困境。監管部門已要求銀行采用“雙評估”機制（銀行自評+第三方復核）。

五、選擇建議：匹配資金用途與風險承受力

• 短期周轉：優先選擇國有大行產品，如郵儲銀行“2.99%”利率雖需公積金認證，但可節省數萬元利息。
• 長期持有：股份制銀行的3年期產品更具優勢，例如平安銀行“等額本息”還款方式下，實際資金使用成本比先息后本低2.3個百分點。
• 信用瑕疵群體：可考慮汽車金融公司“0息方案”，但需注意捆綁銷售裝飾套餐、延長保修服務等變相收費項目。

2025年的車輛抵押貸款市場呈現“國有大行筑底、股份行分層、城商行突圍”的格局。借款人在關注利率的同時，更需審慎評估自身還款能力，避免因過度負債導致車輛被處置。畢竟，抵押貸款的本質是“以車為錨的信用游戲”，理性博弈方能行穩致遠。