用車做抵押貸款怎么個貸法？2025年最新操作指南

車輛抵押貸款作為靈活融資方式，既能盤活資產又可保留用車權益，但需警惕合同條款模糊、隱性收費等風險??。根據《民法典》第四百零二條，機動車抵押需辦理登記手續，實際操作中既要保障債權人權益，也要防范借款人因信息不對稱導致的財產損失?。下文將系統解析當前市場主流操作模式及風險規避策略。

一、汽車抵押貸款的定義與優勢

汽車抵押貸款是以車輛為抵押物向金融機構借款的方式，車主在保留使用權的前提下獲得資金，適合短期周轉需求。其核心優勢包括：

放款速度快?：最快當天完成評估放款，解決緊急資金需求?；

額度靈活?：可貸金額為車輛評估價的50%-120%，部分金融機構支持高估值放款?；

不影響用車?：押證不押車模式可正常駕駛車輛，僅需抵押車輛登記證（大綠本）?。

二、申請條件與所需材料

1. ?基本申請條件?

借款人年齡18-60周歲，具備完全民事行為能力；

車輛為借款人名下非營運車輛，且已結清原車貸；

車齡≤8年（部分機構放寬至10年），估值≥3萬元?。

2. ?必備材料清單?

材料類型? ?具體內容?

身份證明 身份證、戶口本/居住證（外地戶籍需提供）

車輛證件 行駛證、車輛登記證、購車發票、交強險保單

收入證明 近6個月銀行流水、工作證明或營業執照（個體戶）

三、2025年最新操作流程

5步完成貸款申請?

1.選機構?

銀行?：利率低（月息0.5%-1%），但征信要求高（兩年內無“連三累六”逾期）?；

金融機構?：接受征信瑕疵，月息1%-1.5%，需安裝GPS定位?；

典當行?：當天放款，月息3%-5%，適合短期應急?。

2.車輛評估?

評估師現場檢測車輛品牌、里程、事故記錄等，生成《車輛估值報告》?。

案例?：2022款豐田凱美瑞（行駛2萬公里）評估價約15萬元，可貸額度8-18萬元?。

3.簽約公證?

簽訂《抵押借款合同》，并到車管所辦理抵押登記（耗時約1小時）?。

4.安裝GPS（押證模式）?

金融機構在車輛隱蔽位置安裝3-5個定位設備，費用由機構承擔?。

5.放款?

銀行1-3個工作日到賬，金融機構最快2小時放款?。

四、不同貸款方式對比

方式? ?押證不押車? ?傳統押車? ?典當行質押?

押物要求? 僅抵押登記證 車輛交機構保管 車輛停放典當行倉庫

額度? 評估價80%-120% 評估價50%-80% 評估價30%-60%

利率? 月息0.8%-1.5% 月息1.2%-2% 月息3%-5%

適合人群? 需保留用車的上班族 征信差但車輛價值高者 需5小時內到賬的應急需求

2025年汽車抵押貸款渠道更趨規范化，建議優先選擇銀行或持牌金融機構，通過“線上比價+線下驗車”組合策略降低融資成本。